Les accidents de voiture peuvent coûter cher, surtout si votre véhicule est gravement endommagé ou si quelqu’un est blessé. Le rôle de l’assurance automobile est d’aider à couvrir les factures et de vous protéger contre une responsabilité financière potentiellement dévastatrice. Voici comment fonctionne l’assurance automobile.
A retenir
- Une police d’assurance automobile se compose de plusieurs types de couvertures, dont certaines seront obligatoires ou facultatives, selon l’endroit où vous habitez.
- Pratiquement tous les États exigent que les conducteurs aient une certaine forme d’assurance automobile et fixent également des montants minimaux.
- Le prix de l’assurance automobile variera selon les types et les montants de couverture, les franchises que vous choisissez et d’autres facteurs.
Que couvre l’assurance automobile ?
Une police d’assurance automobile se compose de plusieurs types de couverture, dont certaines sont obligatoires dans la plupart dans certains Pays, tandis que d’autres sont facultatives. Les couvertures les plus courantes sont :
- Couverture responsabilité civile dommages corporels. Si vous êtes impliqué dans un accident causant des blessures à un autre conducteur ou à ses passagers et que vous êtes responsable, cette couverture vous aidera à payer tous les frais associés jusqu’aux limites de votre police. Il est obligatoire dans 49 États et dans le District de Columbia.1 (L’exception est le New Hampshire, qui permet aux conducteurs de renoncer à l’assurance mais « recommande fortement » qu’ils l’achètent.)
- Couverture responsabilité civile dommages aux biens. Cela couvre tout dommage que vous causez au véhicule d’un autre conducteur ou à d’autres biens, comme la clôture d’un voisin. Il est également requis dans pratiquement tous les États.
- Couverture de collision. L’assurance collision peut couvrir les dommages causés à votre véhicule en cas d’accident. Il est facultatif dans chaque état.
- Couverture complète. Également appelée « autre que collision », une couverture complète des dommages causés à votre véhicule par des causes telles qu’une inondation, la chute d’un arbre ou un incendie. Elle vous couvre également en cas de vol de votre voiture. Comme la couverture collision, elle est facultative.
- Couverture des automobilistes non assurés ou sous-assurés. Si vous avez un accident avec une personne qui n’a pas d’assurance automobile ou dont l’assurance n’est pas suffisante pour couvrir les dommages qu’elle a causés, cette assurance peut couvrir ce manque à gagner. Il est obligatoire dans certains états.
Si vous louez une voiture ou avez un prêt auto en cours, vous pouvez également envisager un type de police distinct, appelé assurance écart. Dans le cas où votre voiture est déclarée perte totale après un accident, l’assurance écart couvrira toute différence entre ce que votre compagnie d’assurance automobile vous paie et ce que vous devez encore sur votre bail ou votre prêt.
En plus des couvertures ci-dessus, de nombreux assureurs proposent également des types de polices plus spécialisées, telles que l’assurance automobile antique ou classique et l’assurance covoiturage pour les personnes qui conduisent pour des entreprises comme Uber ou Lyft.
Notez que si vous utilisez votre voiture à des fins professionnelles, vous aurez peut-être besoin d’une police d’assurance automobile commerciale plutôt que personnelle.
Qui est couvert par l’assurance automobile ?
En général, une police d’assurance automobile personnelle couvrira le preneur d’assurance et tous les membres de la famille énumérés comme conducteurs sur la police. Les polices couvrent également généralement toute personne qui ne fait pas partie de votre police mais qui conduit votre voiture avec votre consentement.
Combien coûte une assurance auto ?
Selon AAA, les primes annuelles pour l’assurance à couverture complète (responsabilité civile plus collision et multirisque) étaient en moyenne de 1 202 $ en 2020. Pourtant, vos coûts pourraient être beaucoup plus élevés ou plus bas.
Le coût de l’assurance automobile dépend d’un large éventail de facteurs, notamment le dossier de conduite de l’acheteur, son lieu de résidence et la valeur de sa voiture. Les prix peuvent également différer d’une entreprise à l’autre pour la même couverture.
Une variable importante est le niveau de couverture de la police. Les États qui imposent certains types de couverture fixent également des montants minimum requis pour celle-ci. Par exemple, un conducteur de l’Ohio doit avoir au moins 25 000 $ par personne et 50 000 $ par accident en couverture de responsabilité pour les dommages corporels plus 25 000 $ en couverture de responsabilité pour les dommages matériels, souvent exprimée en 25/50/25. C’est juste le minimum ; les conducteurs peuvent, et devraient souvent, acheter plus de couverture que cela, surtout s’ils ont des actifs importants à protéger d’un procès. Par exemple, plutôt que 25/50/25, un conducteur peut acheter 100/300/100 ou 250/500/100, ce qui coûtera naturellement plus cher.
Un autre facteur, dans le cas d’une collision et d’une couverture complète, est la franchise choisie par l’assuré. C’est le montant que le preneur d’assurance doit payer de sa poche avant que son assurance ne prenne effet, et plus la franchise est faible, plus son assurance coûtera cher. Par exemple, une police avec une franchise de 500 $ sera plus chère qu’une police avec une franchise de 1 000 $.
Comment déposer une réclamation d’assurance automobile
Si vous avez eu un accident ou si votre voiture a été endommagée d’une autre manière, vous devez en informer votre compagnie d’assurance dès que possible. Il affectera un expert en sinistre, dont le travail consiste à évaluer les dommages et à déterminer combien l’assureur est tenu de vous payer en vertu de votre police. (Si vous n’êtes pas d’accord avec le montant, vous pouvez le contester.)
Demandez à votre assureur de quelles informations il a besoin pour traiter votre réclamation. Il peut, par exemple, vous demander d’envoyer des photos de votre voiture endommagée par SMS, e-mail ou via l’application de la compagnie d’assurance. Vous devez également conserver tous les documents, comme un rapport de police s’il y en a un et un reçu si vous avez dû payer le remorquage de votre voiture. Si un autre conducteur était impliqué, vous devrez fournir son nom et ses informations d’assurance à votre assureur.
Votre assureur peut avoir une liste d’ateliers de réparation agréés avec lesquels il travaille, mais vous êtes également libre de choisir le vôtre. Une fois votre voiture réparée, la compagnie d’assurance peut payer directement l’atelier ou vous rembourser si vous payez. Dans tous les cas, vous serez responsable de couvrir la franchise de votre police.
