Si vous ne savez pas, vous ne pouvez pas négocier efficacement
Lorsque votre véhicule est impliqué dans un accident de voiture, votre compagnie d’assurance vous paie pour la valeur totale de la voiture ou, plus précisément, elle vous paie pour ce qu’elle prétend être la valeur. Vous pouvez affecter cet argent au montant que vous devez encore sur la voiture totale – si vous avez toujours un prêt automobile – ou vous pouvez l’utiliser pour acheter un nouveau véhicule.
Presque tous ceux qui ont vécu ce processus peuvent attester que la partie la plus frustrante est d’accepter l’évaluation de la valeur de votre voiture par la compagnie d’assurance automobile. Presque invariablement, l’estimation est bien inférieure à ce que vous aviez prévu, et le montant que vous recevez n’est pas suffisant pour acheter un remplacement pomme à pomme. Pour de nombreux conducteurs, ce n’est même pas suffisant pour couvrir ce qu’ils doivent encore sur la voiture.
Ce qui complique le problème, c’est le fait que la plupart des clients de l’assurance automobile n’ont aucune idée de la méthodologie utilisée par les compagnies d’assurance pour évaluer les voitures. Les méthodes d’évaluation des assureurs automobiles sont ésotériques, reposant sur des données abstraites, dont ils se gardent bien de dévoiler les spécificités. Cette asymétrie d’information rend difficile pour un consommateur de contester une offre à bas prix d’une compagnie d’assurance automobile. Cependant, le simple fait de connaître les bases de la façon dont les compagnies d’assurance évaluent les voitures et la terminologie qu’elles utilisent peut vous amener à une position plus forte pour négocier.
A retenir
- L’assurance automobile est destinée à vous guérir au cas où votre voiture serait endommagée ou volée, mais que vaut réellement votre voiture, selon votre assureur ?
- La valeur marchande et le coût de remplacement peuvent être divergents, alors assurez-vous de bien comprendre ce que votre police vous indemnise.
- Pour les réparations, les compagnies d’assurance font souvent appel à un expert en sinistres pour inspecter le véhicule et estimer le coût, ainsi que recommander un garage préféré.
Évaluation des réclamations d’assurance automobile expliquée
Lorsque vous déclarez un accident de voiture à votre compagnie d’assurance, celle-ci envoie un expert en sinistres pour évaluer les dommages. Le premier ordre du jour de l’expert en sinistres consiste à déterminer s’il convient de classer le véhicule comme totalisé. Une compagnie d’assurance peut considérer que la voiture est totalisée même si elle peut être réparée. De manière générale, l’entreprise décide de totaliser une voiture si le coût de sa réparation dépasse un certain pourcentage de sa valeur, entre 51 % et 80 %, selon Insure.com. Cependant, certains États aux Etats-unis imposent ou fournissent des directives pour ce pourcentage. C’est le cas de l’Alabama qui le fixe à 75 %.
En supposant que le véhicule est totalisé, l’expert procède alors à une évaluation et attribue une valeur au véhicule. Les dommages causés par l’accident ne sont pas pris en compte dans l’expertise. Ce que l’expert en sinistres cherche à estimer, c’est ce qu’aurait été une offre en espèces raisonnable pour le véhicule immédiatement avant l’accident.
Ensuite, la compagnie d’assurance fait appel à un tiers évaluateur pour émettre sa propre estimation sur le véhicule. Ceci est fait pour minimiser toute apparence d’irrégularité ou de sournoiserie et pour soumettre le véhicule à une méthodologie d’évaluation différente. L’entreprise tient compte de sa propre appréciation et de celle du tiers lorsqu’elle vous fait son offre.
Conseil: Il peut être possible d’engager votre propre évaluateur si vous n’êtes pas d’accord avec l’évaluation de votre compagnie d’assurance, bien que vous ayez besoin de l’approbation de votre assureur pour le faire.
Valeur de rachat réelle vs coût de remplacement
Il existe une énorme distinction entre la valeur d’assurance de votre voiture telle que déterminée par la compagnie d’assurance et le montant qu’il en coûte réellement pour acheter un remplacement approprié. La compagnie d’assurance base son offre sur la valeur réelle de rachat. Il s’agit du montant que l’entreprise détermine que quelqu’un paierait raisonnablement pour la voiture, en supposant que l’accident ne s’était pas produit.
La valeur de rachat réelle prend généralement en considération des éléments tels que la dépréciation, l’usure, les problèmes mécaniques, les défauts esthétiques, ainsi que l’offre et la demande dans votre région. Par exemple, State Farm fait explicitement référence à son calculateur de valeur d’assurance automobile : « Nous basons la valeur de votre véhicule sur son année, sa marque, son modèle, son kilométrage, son état général et ses principales options, moins vos taxes et frais d’État déductibles et applicables. »
Même si vous avez acheté une voiture neuve et que vous ne l’avez conduite qu’un an avant l’accident, sa valeur de rachat réelle sera nettement inférieure à ce que vous avez payé pour cela. Le simple fait de conduire une nouvelle voiture hors du lot la déprécie jusqu’à près de 10 %, et la dépréciation s’accélère à 20 % à la fin de la première année, selon Edmunds.com. En effet, la compagnie d’assurance vous bourdonne pour tout, des kilomètres au compteur aux taches de soude sur les tissus d’ameublement accumulées au cours de cette année-là.
Le montant de l’offre de la valeur de rachat réelle sera également inférieur au coût de remplacement, c’est-à-dire le montant qu’il vous en coûte pour acheter un nouveau véhicule similaire à celui qui a fait naufrage. À moins que vous ne souhaitiez compléter le paiement de l’assurance avec vos propres fonds, votre prochaine voiture sera un pas en arrière par rapport à votre ancienne.
Une solution à ce problème consiste à souscrire une assurance automobile qui paie le coût de remplacement. Ce type de police utilise la même méthodologie pour totaliser un véhicule, mais, après cela, il vous paie le taux du marché actuel pour une nouvelle voiture de la même catégorie que votre voiture accidentée. Mais les primes mensuelles de l’assurance coût de remplacement peuvent être nettement plus élevées que celles de l’assurance automobile traditionnelle.
Important: Si vous totalisez votre voiture peu de temps après l’avoir achetée, vous pourriez vous retrouver avec des capitaux propres négatifs dans la voiture, selon votre accord de financement.
Lorsque l’évaluation est inférieure aux attentes
Ne pas pouvoir se permettre une voiture comparable avec l’argent de votre compagnie d’assurance après un accident est extrêmement frustrant. Cela étant dit, il existe une autre situation potentielle qui peut encore aggraver le stress d’un accident de voiture.
Souvent, le montant offert par une compagnie d’assurance pour une voiture totale n’est même pas suffisant pour couvrir ce qui est dû sur la voiture accidentée. Cela peut se produire si vous détruisez une nouvelle voiture peu de temps après l’avoir achetée. Le véhicule a subi son gros coup de dépréciation initiale, mais vous avez à peine eu le temps de rembourser le solde de votre prêt. Cela peut également se produire si vous avez profité d’une offre de financement spéciale qui a minimisé ou éliminé votre mise de fonds. Bien que ces programmes vous évitent certainement d’avoir à vous séparer d’une grosse somme d’argent pour acheter une voiture, ils garantissent presque que vous partez du lot avec des capitaux propres négatifs. Cela devient un problème si vous totalisez la voiture avant de rétablir une position nette positive.
Lorsque votre chèque d’assurance ne peut rembourser l’intégralité de votre crédit auto, le montant qui reste est appelé solde déficitaire. Étant donné qu’il s’agit d’une dette non garantie (la garantie qui la garantissait auparavant est maintenant détruite), le prêteur peut être agressif pour la recouvrer. Cela peut inclure la recherche d’un jugement civil contre vous pour vous obliger à payer ce qui est dû.
Important: Si un prêteur est en mesure d’obtenir une décision de justice, il peut alors rechercher des moyens de recouvrer le solde déficitaire, notamment une saisie-arrêt sur salaire ou sur compte bancaire.
Comme la question du coût de remplacement, ce problème a une solution. Ajoutez une assurance écart à votre police d’assurance automobile pour vous assurer de ne jamais avoir à gérer un solde restant sur une voiture totalisée. Cette couverture paie pour la valeur de rachat de votre voiture telle que déterminée par la compagnie d’assurance et paie pour tout solde déficitaire après que vous ayez affecté le produit à votre prêt.
La couverture des écarts, comme la couverture du coût de remplacement, s’ajoute à votre prime d’assurance. Vous devez cependant considérer que si vous tombez dans l’un des scénarios ci-dessus, cela pourrait rendre un solde de déficit plus probable en cas d’accident.
Conseil: Avant de souscrire une assurance écart, prenez le temps de comparer les primes et les coûts des meilleures compagnies d’assurance automobile pour vous assurer d’obtenir une offre raisonnable.
Conclusion
Un véhicule totalisé peut être un casse-tête si la valeur de votre compagnie d’assurance automobile ne correspond pas à ce que vous deviez obtenir. Si vous souhaitez conserver le véhicule et tenter de le réparer, votre compagnie d’assurance peut être disposée à le permettre. Mais encore une fois, vous devrez toujours tout solde restant sur un prêt automobile. Vous devrez peut-être également explorer les règles pour obtenir un titre de récupération dans votre état si vous souhaitez vendre ou conduire une voiture que vous réparez.
