Le prêt automobile peut être inefficace et coûteux. Découvrez comment réduire vos paiements.
Si, comme la plupart d’entre nous, vous avez besoin d’augmenter vos revenus, il est utile de commencer par examiner d’un œil critique votre budget mensuel, en commençant par vos dépenses les plus importantes. Les frais de transport sont la deuxième catégorie de dépenses pour l’Américain moyen, juste derrière le coût du logement. Nous dépensons plus de 9 500 $ en transport par année en moyenne, soit près de 800 $ par mois. Ces frais de transport, bien sûr, comprennent des articles comme l’essence et les réparations, mais la plus grande partie de nos dépenses de transport est de loin le coût d’achat de nos véhicules.
Étant donné que la plupart des véhicules neufs sont achetés avec des prêts, un deuxième examen pour savoir si vous pouvez réduire le paiement de votre voiture est un moyen très intelligent d’améliorer votre budget mensuel. Un calculateur de prêt auto peut également vous aider à visualiser l’effet que chaque facteur du prêt aura sur votre paiement mensuel.
Option 1 : Refinancer pour réduire le paiement de votre voiture avec un taux d’intérêt inférieur
Si vous avez déjà un prêt automobile, le moyen le plus rapide de réduire vos paiements de voiture est de refinancer le prêt à un meilleur. En moyenne, vous pouvez réduire votre taux d’intérêt de 2,4 %. Le taux d’intérêt que vous payez, exprimé en taux de pourcentage annuel ou TAEG, est une autre façon de décrire combien vous coûte un prêt. Pourquoi ne sommes-nous pas plus nombreux à envisager de refinancer nos prêts automobiles ?
La réponse se cache à la vue de tous. La plupart d’entre nous ne savent pas que nous pouvons refinancer nos prêts automobiles. Bien que 2,4 % semblent être un petit nombre, cela pourrait représenter plus de 2 200 $ d’économies sur la durée de votre nouveau prêt. Ce n’est pas à dédaigner. Le prêt automobile moyen est d’environ 32 000 $ et la durée moyenne est d’environ 68 mois (ou plus de 5 ans et demi). Supposons que vous refinancez cinq mois après avoir acheté votre voiture. Une réduction de 2,4 % de votre taux d’intérêt réduirait le paiement de votre voiture de plus de 30 $ par mois. Multipliez 30 $ par 64 mois et vous économisez un total de 2 304 $. Vous pouvez maintenant utiliser ces 2 304 $ pour rembourser une dette de carte de crédit coûteuse ou prendre des vacances. Félicitations!
Option 2 : Refinancer pour réduire le paiement de votre voiture en prolongeant votre terme
Pour les conditions de prêt automobile, une durée de prêt plus courte signifie moins d’intérêts payés sur la durée d’un prêt. Cependant, l’allongement de la durée de votre prêt peut réduire votre paiement automobile chaque mois, parfois de manière significative. Le marché des prêts automobiles est énorme, avec plus de mille milliards de dollars de prêts en cours. Cela signifie que tous les types de prêteurs et d’investisseurs sont impliqués dans le marché des prêts automobiles. En conséquence, la variété des conditions de prêt automobile disponibles peut vous surprendre. Les conditions de prêt s’étendent jusqu’à 84 mois et au-delà à l’extrême.
Prenons un exemple type. Supposons que vous ayez un solde de prêt de 25 000 $ et 50 mois restants sur votre prêt automobile à un taux d’intérêt de 5 %. Si vous pouviez refinancer sur une durée de 60 mois au même taux d’intérêt de 5 %, votre paiement mensuel passerait d’environ 550 $ à 470 $. C’est 80 $ par mois libérés dans votre budget. Il est vrai que vous dépenserez plus en intérêts débiteurs pendant la durée de votre nouveau mandat de 60 mois, mais il y a des moments où cela peut avoir du sens en fonction de vos autres priorités budgétaires.
Option 3 : Pour votre prochain achat de voiture, achetez d’occasion pour réduire votre paiement mensuel de 136 $
La plupart d’entre nous ont entendu dire qu’au moment où vous conduisez votre voiture neuve et brillante, elle perd 10 à 20 % de sa valeur. Rien n’a beaucoup changé sauf que maintenant vous êtes propriétaire d’une voiture d’occasion. Alors que la dépréciation rapide de la valeur des voitures neuves est ennuyeuse pour les propriétaires de voitures neuves, c’est une bonne nouvelle pour les acheteurs de voitures d’occasion. Les voitures sont désormais plus fiables et durent plus longtemps que jamais. Tout cela signifie que les voitures d’occasion sont de meilleures options pour beaucoup d’entre nous qu’elles ne l’ont jamais été. Et voici la meilleure partie. Le paiement mensuel moyen sur une voiture d’occasion est d’environ 400 $, tandis que le paiement mensuel moyen sur une voiture neuve est d’environ 536 $. Cette différence de 136 $ peut beaucoup aider.
Option 4 : Réduisez le paiement de votre voiture en cédant
Peut-être que vous avez acheté trop de voiture. Ce 8 places est une douleur à garer. Les sièges en cuir de la minifourgonnette de luxe n’impressionnent pas vos enfants ou leurs amis. Vous pourriez vendre votre voiture et acheter un modèle plus économique. Rendre cette option d’autant plus intéressante et pratique est la prolifération de nouveaux services en ligne qui achèteront votre voiture d’occasion, comme Carvana. En entrant quelques informations de base sur votre voiture sur l’un de ces sites, vous pouvez rapidement obtenir une offre ferme. Si vous êtes d’accord, ces sociétés viendront récupérer votre voiture à votre domicile et apporteront un chèque avec elles. Vous pouvez utiliser ce chèque pour rembourser votre ancien prêt automobile et acheter un véhicule plus petit et moins cher.
Un peu de contexte : voici pourquoi le paiement de votre prêt automobile est trop élevé pour commencer
Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous étiez impatient d’acheter une nouvelle voiture, de respirer l’odeur de la nouvelle voiture (ou du moins d’arrêter de sentir votre vieille voiture). Vous avez demandé à vos amis comment ils aimaient leurs voitures, vous avez fait 15 heures de recherche en ligne, en recherchant la fiabilité et la consommation d’essence, etc. Vous avez consulté un certain nombre de concessionnaires automobiles pour voir qui avait la bonne couleur et qui vous offrirait le meilleur prix.
Voici le problème : vous n’avez probablement pas acheté de prêt automobile. Plus de 70 % d’entre nous obtiennent nos prêts automobiles lorsque nous « signons les documents » dans le back-office du concessionnaire automobile. Bien que cela soit pratique, c’est une idée terrible. Pourquoi? Parce que le concessionnaire automobile n’a probablement pas votre meilleur intérêt à l’esprit lorsqu’il organise un prêt pour vous.
Le problème s’aggrave. La rentabilité des concessionnaires automobiles a considérablement changé au cours des 10 dernières années. Les concessionnaires automobiles gagnaient la majeure partie de leur argent comme vous le souhaiteriez. Ils achètent une voiture à l’usine Ford ou Toyota et vous la vendent à un prix plus élevé. Simple et démodé. Mais au cours des 10 dernières années, Internet a créé une concurrence de prix beaucoup plus importante entre les revendeurs pour votre entreprise. Le résultat est qu’en tant que consommateurs, nous faisons beaucoup mieux et que les concessionnaires automobiles gagnent moins lorsqu’ils vous vendent une voiture. C’est bien pour toi.
Le revers de la médaille? Vous payez maintenant une majoration plus importante pour organiser votre prêt que pour acheter votre nouvelle voiture. En tant qu’hommes d’affaires pleins de ressources, les concessionnaires automobiles ont compensé la baisse des revenus de la vente de voitures là où la plupart d’entre nous ne regardent pas : nos prêts automobiles. Devinez combien gagnent les concessionnaires automobiles pour organiser votre prêt ? 1 788 $ pour 2018, selon l’indice de marge financière des prêts automobiles extérieurs. Il s’agit d’une augmentation de 70 % par rapport à la majoration de 1 046 $ que nous avons payée en 2010.
Regardez du bon côté : il n’est pas trop tard. Vous auriez pu économiser 1 000 $ que vous ne saviez pas que vous dépensiez si vous aviez acheté un prêt automobile avant de vous rendre chez le concessionnaire. Mais qu’en est-il si vous avez déjà acheté votre voiture avec un prêt arrangé par le concessionnaire ? L’emprunteur moyen économise plus de 2 % sur les intérêts et plus de 50 $ par mois en se refinançant pour obtenir un meilleur prêt. Il est rapide et facile de déterminer combien vous pouvez économiser (et cela n’affecte pas votre crédit).
