Qu’est-ce que l’assurance-vie temporaire?
L’assurance-vie temporaire, également connue sous le nom d’assurance-vie pure, est un type d’assurance-vie qui garantit le paiement d’une prestation de décès déterminée si la personne couverte décède pendant une durée déterminée. Une fois le terme expiré, le preneur d’assurance peut soit le renouveler pour un autre terme, soit convertir le contrat en couverture permanente, soit autoriser la résiliation du contrat d’assurance-vie temporaire.
A retenir
- L’assurance-vie temporaire garantit le paiement d’une prestation de décès déterminée aux bénéficiaires de l’assuré si la personne assurée décède pendant une durée déterminée.
- Ces polices n’ont aucune valeur autre que la prestation de décès garantie et ne comportent aucune composante d’épargne comme dans un produit d’assurance vie entière.
- Les primes d’assurance-vie temporaire sont basées sur l’âge, la santé et l’espérance de vie d’une personne.
Comment fonctionne l’assurance-vie temporaire
Lorsque vous achetez une police d’assurance-vie temporaire, la compagnie d’assurance détermine les primes en fonction de la valeur de la police (le montant du paiement) ainsi que de votre âge, de votre sexe et de votre état de santé. Dans certains cas, un examen médical peut être requis. La compagnie d’assurance peut également vous renseigner sur votre dossier de conduite, vos médicaments actuels, votre statut de fumeur, votre profession, vos loisirs et vos antécédents familiaux.
Si vous décédez pendant la durée de la police, l’assureur paiera la valeur nominale de la police à vos bénéficiaires. Cette prestation en espèces, qui n’est, dans la plupart des cas, pas imposable, peut être utilisée par les bénéficiaires pour régler vos frais de santé et d’obsèques, votre dette à la consommation ou votre dette hypothécaire, entre autres. Cependant, si la police expire avant votre décès, il n’y a pas de paiement. Vous pourrez peut-être renouveler une police temporaire à son expiration, mais les primes seront recalculées en fonction de votre âge au moment du renouvellement. Les polices d’assurance-vie temporaire n’ont aucune valeur autre que la prestation de décès garantie. Il n’y a pas de composante d’épargne comme dans un produit d’assurance vie entière.
L’assurance-vie temporaire expliquée
Parce qu’elle offre une prestation pour une durée limitée et ne fournit qu’une prestation de décès, l’assurance-vie temporaire est généralement l’assurance-vie la moins coûteuse disponible. Un non-fumeur en bonne santé de 35 ans peut généralement obtenir une police de prime nivelée de 20 ans avec une valeur nominale de 250 000 $ pour 20 $ à 30 $ par mois. L’achat d’une équivalente vie entière entraînerait des primes considérablement plus élevées, peut-être de 200 $ à 300 $ par mois. Étant donné que la plupart des polices d’assurance-vie temporaire expirent avant le versement d’une prestation de décès, le risque global pour l’assureur est inférieur à celui d’une police d’assurance-vie permanente. Le risque réduit permet aux assureurs de répercuter les économies de coûts sur les clients sous la forme d’une baisse des primes.
Les taux d’intérêt, les données financières de la compagnie d’assurance et les réglementations de l’État peuvent également affecter les primes. En général, les entreprises offrent souvent de meilleurs tarifs à des niveaux de couverture « point d’arrêt » de 100 000 $, 250 000 $, 500 000 $ et 1 000 000 $.
Exemple d’assurance vie temporaire
George, 30 ans, veut protéger sa famille dans le cas improbable de sa mort prématurée. Il achète une police d’assurance-vie temporaire de 500 000 $ sur 10 ans avec une prime de 50 $ par mois. Si George décède dans le délai de 10 ans, la police versera 500 000 $ au bénéficiaire de George. S’il décède après l’âge de 40 ans, à l’expiration du contrat, son bénéficiaire ne percevra aucune prestation. S’il renouvelle le contrat, les primes seront plus élevées qu’avec son contrat initial car elles seront basées sur son âge de 40 ans au lieu de 30 ans.
Si George reçoit un diagnostic de maladie en phase terminale au cours de la première période de la police, il ne sera probablement pas admissible au renouvellement une fois la police expirée. Certaines polices offrent une réassurabilité garantie (sans preuve d’assurabilité), mais ces caractéristiques, lorsqu’elles sont disponibles, ont tendance à augmenter le coût de la police.
Types d’assurance-vie temporaire
Il existe plusieurs types d’assurance-vie temporaire; la meilleure option dépendra de votre situation personnelle.
1. Polices à terme ou à prime de niveau
Ceux-ci offrent une couverture pour une période déterminée allant de 10 à 30 ans. Le capital-décès et la prime sont fixes. Étant donné que les actuaires doivent tenir compte des coûts croissants de l’assurance pendant la durée d’efficacité de la police, la prime est comparativement plus élevée que l’assurance-vie temporaire renouvelable annuellement.
2. Politiques de durée annuelle renouvelable (TRA)
Les polices à durée annuelle renouvelable (TRA) n’ont pas de durée déterminée, mais peuvent être renouvelées chaque année sans fournir de preuve d’assurabilité. Les primes changent d’année en année; à mesure que l’assuré vieillit, les primes augmentent. Bien qu’il n’y ait pas de durée spécifiée, les primes peuvent devenir prohibitives à mesure que les individus vieillissent, faisant de la police un choix peu attrayant pour beaucoup.
3. Polices à terme décroissant
Ces polices ont une prestation de décès qui diminue chaque année, selon un calendrier prédéterminé. Le preneur d’assurance paie une prime fixe et nivelée pour la durée de la police. Les polices à durée décroissante sont souvent utilisées de concert avec un prêt hypothécaire pour faire correspondre la couverture avec le capital décroissant du prêt immobilier.
Une fois que vous avez choisi la police qui vous convient, n’oubliez pas de faire des recherches approfondies sur les sociétés que vous envisagez pour vous assurer d’obtenir la meilleure assurance-vie temporaire disponible.
Avantages de l’assurance-vie temporaire
L’assurance-vie temporaire est attrayante pour les jeunes avec enfants. Les parents peuvent obtenir de grandes quantités de couverture pour des coûts raisonnablement bas. Au décès d’un parent, l’important avantage peut remplacer la perte de revenu.
Ces polices sont également bien adaptées aux personnes qui ont temporairement besoin de montants spécifiques d’assurance-vie. Par exemple, le preneur d’assurance peut calculer qu’à l’expiration de la police, ses survivants n’auront plus besoin de protection financière supplémentaire ou auront accumulé suffisamment d’actifs liquides pour s’auto-assurer.
Assurance-vie temporaire vs assurance permanente
Les principales différences entre une police d’assurance-vie temporaire et une police d’assurance permanente, telle que l’assurance-vie universelle, sont la durée de la police, l’accumulation d’une valeur de rachat et le coût. Le bon choix pour vous dépendra de vos besoins ; Voici quelques trucs à prendre en compte.
Coût des primes
Les polices d’assurance vie temporaire sont idéales pour les personnes qui souhaitent une couverture substantielle à faible coût. Les clients d’assurance-vie entière paient plus de primes pour une couverture moindre, mais ont la sécurité de savoir qu’ils sont protégés à vie.
Alors que de nombreux acheteurs privilégient l’abordabilité de l’assurance-vie temporaire, le fait de payer des primes pendant une période prolongée et de n’avoir aucun avantage après l’expiration du terme est une caractéristique peu attrayante. Lors du renouvellement, les primes d’assurance-vie temporaire augmentent avec l’âge et peuvent devenir prohibitives avec le temps. En fait, les primes d’assurance-vie temporaire renouvelées peuvent être plus chères que les primes d’assurance-vie permanente ne l’auraient été lors de l’émission de la police d’assurance-vie temporaire initiale.
Disponibilité de la couverture À moins qu’une police temporaire n’ait garanti une police renouvelable, la compagnie pourrait refuser de renouveler la couverture à la fin de la durée d’une police si le preneur d’assurance développe une maladie grave. L’assurance permanente offre une couverture à vie, tant que les primes sont payées.
Valeur d’investissement
Certains clients préfèrent l’assurance-vie permanente parce que les polices peuvent comporter un véhicule d’investissement ou d’épargne. Une partie de chaque paiement de prime est affectée à la valeur de rachat, qui peut être assortie d’une garantie de croissance. Certains régimes versent des participations, qui peuvent être versées ou conservées en dépôt dans le cadre de la police. Au fil du temps, la croissance de la valeur de rachat peut être suffisante pour payer les primes de la police. Il existe également plusieurs avantages fiscaux uniques, tels que la croissance de la valeur de rachat à imposition différée et l’accès en franchise d’impôt à la partie en espèces.
Les conseillers financiers avertissent que le taux de croissance d’une police avec valeur de rachat est souvent dérisoire par rapport à d’autres instruments financiers, tels que les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB). De plus, des frais administratifs substantiels réduisent souvent le taux de rendement. D’où l’expression courante « acheter à terme et investir la différence ». Cependant, la performance est stable et fiscalement avantageuse, un avantage dans le temps où le marché boursier est volatil.
Autres facteurs
Apparemment, il n’y a pas de réponse unique au débat sur le terme contre assurance permanente. Les autres facteurs à prendre en compte comprennent :
- Le taux de rendement des investissements est-il suffisamment attractif ?
- La police permanente comporte-t-elle une clause de prêt et d’autres caractéristiques ?
- Le preneur d’assurance a-t-il ou a-t-il l’intention d’exploiter une entreprise qui nécessite une couverture d’assurance ?
- L’assurance-vie jouera-t-elle un rôle dans l’abri fiscal d’une importante succession ?
Assurance-vie temporaire vs assurance-vie temporaire convertible L’assurance-vie temporaire convertible est une police d’assurance-vie temporaire qui comprend un avenant de conversion.
L’avenant garantit le droit de convertir une police temporaire en vigueur ou sur le point d’expirer en une police permanente sans passer par la souscription ni prouver l’assurabilité. L’avenant de conversion devrait vous permettre de passer à n’importe quelle police permanente offerte par la compagnie d’assurance sans aucune restriction.
Les principales caractéristiques de l’avenant sont le maintien de la cote de santé d’origine de la police temporaire lors de la conversion, même si vous avez par la suite des problèmes de santé ou devenez non assurable, et de décider quand et combien de couverture convertir. La base de la prime de la nouvelle police permanente est votre âge à la transformation.
Bien entendu, les primes globales augmenteront considérablement, car l’assurance vie entière est plus chère que l’assurance vie temporaire. L’avantage est l’approbation garantie sans examen médical. Les conditions médicales qui se développent pendant la durée de vie ne peuvent pas ajuster les primes à la hausse. Cependant, si vous souhaitez ajouter des avenants supplémentaires à la nouvelle police, comme un avenant soins de longue durée, la compagnie peut exiger une souscription limitée ou complète.
Questions fréquemment posées
Qu’est-ce que l’assurance-vie temporaire?
Parmi les polices d’assurance, l’assurance-vie temporaire garantit le paiement d’une prestation de décès déclarée si le preneur d’assurance décède dans le délai imparti. Les périodes de mandat peuvent durer d’un an à 30 ans. Il est important de noter que les polices d’assurance-vie temporaire n’ont pas de valeur monétaire ou d’épargne à moins que le titulaire ne décède pendant la durée. Cependant, l’assurance-vie temporaire peut être moins coûteuse que d’autres options d’assurance-vie, comme l’assurance-vie entière.
Quelle est la différence entre une assurance vie temporaire et une assurance vie entière?
L’assurance-vie temporaire se déroule sur une période prédéterminée, généralement entre 10 et 30 ans. Les polices temporaires peuvent être renouvelées après leur expiration, les primes étant recalculées en fonction de l’âge, de l’espérance de vie et de l’état de santé du titulaire. En revanche, l’assurance vie entière couvre toute la vie du titulaire. Contrairement à une police d’assurance-vie temporaire, l’assurance-vie entière comprend une composante d’épargne, où la valeur de rachat du contrat s’accumule pour le titulaire. Ici, le titulaire peut retirer ou emprunter sur la partie épargne de sa police, où elle peut servir de source de fonds propres.
Récupérez-vous votre argent à la fin d’une police d’assurance-vie temporaire?
Le titulaire ne recevra pas son argent à l’expiration d’une police d’assurance-vie temporaire s’il survit à la police. Pendant ce temps, les primes d’assurance vie entière peuvent coûter dix fois plus cher en comparaison. C’est parce que le risque pour l’assureur est beaucoup plus faible avec les polices d’assurance-vie temporaire. Par exemple, une police d’assurance-vie temporaire peut suivre la structure donnée, selon laquelle un titulaire de 45 ans en bonne santé paie des primes mensuelles fixes de 60 $ pendant 20 ans, avec un versement de 500 000 $ de capital-décès.
