Demandez à la plupart des gens ce qu’est une assurance-vie et ils vous diront que c’est une police que vous souscrivez et qui rapporte de l’argent à votre famille si vous décédez. Demandez-leur d’expliquer les principales caractéristiques de la politique, les différents types de politiques disponibles, leur fonctionnement – et ils essaieront probablement de changer de sujet.
Chaque police d’assurance-vie est différente et les lois de chaque État ou Pays régissant les polices d’assurance sont différentes. Avant de souscrire à une police d’assurance-vie, vous devriez consulter un professionnel de l’assurance-vie. Il peut vous être aussi très judicieux de consulter votre conseiller juridique ou fiscal. Les informations fournies ci-dessous ne sont que des indications générales et ne doivent pas être invoquées dans le cadre d’une politique spécifique.
Qu’est-ce qu’une police d’assurance-vie et quelles sont ses principales caractéristiques?
Une police d’assurance-vie est un accord entre une compagnie d’assurance et une personne (ou une personne morale). Chaque police d’assurance-vie est différente et les lois de chaque État ou Pays régissant les polices d’assurance sont différentes. En général, la plupart des polices d’assurance identifient les éléments suivants :
- L’assureur: Seules certaines sociétés peuvent fournir une assurance-vie, et ces sociétés sont réglementées par les services d’assurance de l’État.
- Le preneur d’assurance: la personne ou l’entité (telle qu’une fiducie familiale ou une entreprise) qui possède (ou «détient») la police. La police peut assurer le titulaire, ou elle peut assurer une autre personne.
- L’assuré: la personne dont la vie est assurée.
- La prestation de décès: Le montant que l’assureur paiera au décès de l’assuré.
- Les bénéficiaires: les personnes ou entités qui recevront la prestation de décès. Tout cela peut aller à une seule personne (par exemple, un conjoint survivant) ou il peut être divisé en pourcentage entre de nombreuses personnes et entités différentes (par exemple, trois enfants pourraient chacun obtenir 30% et 10% pourraient aller à un organisme de bienfaisance).
- La durée de la police: La période pendant laquelle l’assureur accepte de verser une prestation de décès. Il peut s’agir d’un terme spécifique (par exemple, 10 ou 20 ans) ou il peut être permanent – une police qui dure toute la vie de l’assuré aussi longtemps que les primes sont payées.
- La prime: les paiements mensuels ou annuels nécessaires pour maintenir la police en vigueur.
- La valeur de rachat: les polices d’assurance-vie permanentes, comme l’assurance-vie entière, ont une composante de valeur de rachat qui s’accumule au fil du temps et peut être encaissée ou empruntée. Une police à terme n’a aucune valeur monétaire.
Quels sont les différents types de polices d’assurance-vie et comment fonctionnent-elles?
Il existe deux types de base d’assurance-vie: l’assurance-vie temporaire et permanente.
Une police d’assurance-vie temporaire offre une couverture pour une période de temps spécifique, généralement entre 10 et 30 ans. On l’appelle parfois «assurance-vie pure» parce que, contrairement à la police permanente ou à l’assurance-vie entière, il n’y a pas de valeur de rachat dans la police – une fois la durée écoulée, il ne reste plus rien.
L’assurance vie permanente offre une couverture qui dure toute votre vie. Contrairement à l’assurance-vie temporaire, ce n’est pas un produit « assurance-vie pure » parce qu’elle comprend une valeur monétaire composant qui aide à la couverture de faire durer alors que l’assuré est en vie et les primes sont payées, et tout en offrant d’ autres avantages financiers. Une partie de vos primes est investie et votre valeur de rachat augmente avec le temps avec report d’impôt – mais la totalité de la prestation de décès est payable immédiatement dès le premier jour où vous avez souscrit la police. La valeur de rachat, en revanche, peut prendre quelques années pour atteindre un montant significatif.
Il existe deux principaux types d’assurance permanente: la vie entière et la vie universelle. L’assurance vie entière est plus simple – la prime reste la même pour toute la vie, la prestation de décès est garanti, et la valeur en espèces croît à un taux garanti. L’assurance vie universelle peut être moins coûteuse, mais les primes, la prestation de décès et le taux de croissance de la valeur de rachat peuvent varier, ce qui rend la politique plus complexe.
Quels avantages les gens tirent-ils de l’assurance-vie à différentes étapes de la vie?
L’assurance-vie peut être un outil puissant pour protéger votre confiance financière – et en particulier la confiance financière des personnes qui dépendent de vous – la plupart des adultes devraient donc y réfléchir. Cependant, avant de souscrire une police, vous devez vous demander: de quel type de protection financière avez-vous besoin à ce stade de votre vie?
