Les services financiers de base facilitent le paiement des besoins quotidiens, le financement des objectifs et la gestion d’une entreprise. Le nombre d’adultes qui n’ont pas accès aux outils financiers essentiels dépasse deux milliards. Les stratégies d’inclusion financière visent à changer cela, et la technologie permet d’avoir un plus impact.
Ci-dessous, nous discuterons de ce qu’est l’inclusion financière, de son fonctionnement et des différents types d’inclusion financière.
Qu’est-ce que l’inclusion financière ?
L’inclusion financière est un mouvement visant à garantir que les particuliers et les entreprises ont accès à des services financiers abordables et efficaces. Les services vont des comptes de transaction de base comme les comptes chèques et incluent des services supplémentaires comme le crédit et l’assurance.
Le PDG de PayPal, Dan Schulman, décrit trois aspects essentiels de l’inclusion financière moderne :
- Accès universel aux systèmes financiers numériques
- Des transactions sûres et sécurisées qui permettent aux consommateurs et aux entreprises de mener des opération en toute sécurité
- Participation abordable à l’économie pour tous (effectuer et accepter des paiements, obtenir des prêts, épargner pour des objectifs futurs, aider la communauté, etc.)
Remarque: L’inclusion financière est essentielle pour faciliter la vie quotidienne et permet aux familles et aux entreprises de planifier leurs objectifs à court et à long terme.
Comment fonctionne l’inclusion financière ?
En termes simples, l’inclusion financière fonctionne en aidant les individus à obtenir un accès abordable et pratique aux services financiers de base. Ces individus appartiennent à des groupes qui ont été « financièrement exclus ». Ces groupes vivent généralement dans des zones à faible revenu et/ou des pays en développement. Plus de la moitié d’entre eux sont des femmes.
Il peut être plus facile de comprendre l’inclusion financière en examinant les problèmes que l’inclusion financière résout.
important: Sans services financiers de haute qualité, les particuliers et les entreprises sont confrontés à des défis importants.
- Absence de compte bancaire : sans compte bancaire ou compte de transaction, les individus se tournent généralement vers des « services financiers alternatifs ». Ces services peuvent avoir des frais plus élevés que les institutions réglementées, et ils n’offrent généralement pas la même protection aux consommateurs (assurance-dépôts et protection contre la fraude et les erreurs, par exemple). Vivre sans compte bancaire nécessite un travail de longue haleine pour obtenir des fonds et payer les factures en personne. De plus, les comptes offrent un endroit sûr pour épargner pour l’avenir. Grâce à la technologie, les consommateurs peuvent effectuer des opérations bancaires, payer et être payés de n’importe où à un coût très bas. Ces comptes sont considérés comme une « passerelle » vers d’autres services financiers, c’est pourquoi leur importance est soulignée.
- Accès limité au crédit : si vous avez des cotes de crédit élevées, il est facile d’emprunter. Mais certaines personnes ont un faible crédit ou un mauvais crédit, et certains pays n’utilisent pas les cotes de crédit. Sans accès facile aux prêts, les emprunteurs s’appuient sur des prêteurs informels, qui peuvent facturer des taux et des frais élevés (ou prédateurs).
- L’économie informelle : Dans de nombreuses régions du monde, en particulier dans les zones rurales, l’argent liquide est une règle. Il est peu probable que les entreprises acceptent les paiements en plastique ou électroniques, et stocker de l’argent (au lieu de le déposer sur un compte bancaire) est risqué. Les entreprises ont du mal à se constituer des actifs pour se développer et elles peuvent avoir un choix limité de partenaires commerciaux : des fournisseurs qui acceptent des espèces et des clients qui paient en espèces.
Quelques groupes font de gros efforts pour offrir l’inclusion financière au plus grand nombre d’individus et d’entreprises possible. Le G20 s’est engagé en 2017 à faire avancer la cause de l’inclusion financière dans le monde. En 2018, la Banque mondiale, en collaboration avec la Société financière internationale, a lancé « UFA2020 », abréviation de Universal Financial Access 2020. L’initiative visait à permettre à 1 milliard de personnes d’accéder à un compte de transaction.
Un autre groupe, la Fondation pour l’assistance communautaire internationale (FINCA), aide à faciliter l’inclusion financière grâce à son programme mondial de microfinance. Ils fournissent des services financiers à de nombreux segments de la population qui ont été exclus financièrement.5 Leur impact a aidé des dizaines de millions de personnes depuis leur création en 1984.
Types d’inclusion financière
Les stratégies d’inclusion financière peuvent ouvrir la voie aux personnes à faible revenu et aux entreprises en herbe pour participer à l’économie traditionnelle, à des conditions favorables.
La technologie joue un rôle clé dans tout, de la fourniture d’informations à la fourniture des produits que les gens utilisent, en particulier pour les populations qui ont traditionnellement été exclues du système bancaire. Par exemple, le Kenya a introduit M-PESA, un système de paiement mobile, en 2007. En 2016, 90 % de la population adulte utilisait le service.7 Et les clients n’envoient pas seulement de l’argent à des amis : ils reçoivent leurs salaires par voie électronique, paient leurs factures , et obtenir des prêts.
D’autres types d’inclusion financière se concentrent sur les domaines suivants :
Littératie financière : Dans une certaine mesure, éduquer les gens sur des sujets financiers les aide à utiliser des produits de meilleure qualité et à prendre de meilleures décisions. La littératie financière aide les gens à comprendre les concepts financiers de base (comme les intérêts composés), à éviter les erreurs et à développer une culture de l’épargne.
Disponibilité des services : Surtout dans les zones rurales, les services financiers de qualité sont difficiles à trouver. Mais la technologie peut aider à rendre les services disponibles, même avec une infrastructure limitée. Les téléphones portables peuvent aider les consommateurs et les entreprises à faire des affaires tant que le service cellulaire (et éventuellement une batterie de secours) est disponible.
Portefeuilles mobiles : la technologie est un élément essentiel de l’inclusion financière à grande échelle. Les portefeuilles mobiles sont une alternative à l’argent liquide, qui est inefficace, risqué à transporter et à stocker, et impossible à suivre. Un portefeuille mobile de base peut stocker de la valeur et effectuer de petits transferts peer-to-peer. Mais des systèmes plus évolués permettent une variété de paiements de factures et de paiements interentreprises.
Méfiance : pour que l’inclusion financière soit un succès, les particuliers et les entreprises ont besoin de faire confiance aux prestataires. Si une protection légitime des consommateurs n’est pas encore disponible, elle doit être développée et expliquée au public. Les institutions financières (banques, prêteurs et assureurs) doivent également être transparentes sur les frais et éviter les surprises coûteuses pour les clients.
Abordabilité : Les banques sont réputées pour leurs frais. Pour ceux qui n’ont pas d’argent supplémentaire à dépenser, des frais mensuels ou des frais de découvert peuvent vider un compte et entraîner encore plus de frais. Encore une fois, la technologie est la solution la plus probable, car les nouveaux clients peuvent rejoindre le service à peu ou pas de coût marginal pour un fournisseur de portefeuille mobile. Les cartes de débit prépayées sont une autre alternative, et certaines offrent une assurance FDIC sur les fonds d’un compte.
Admissibilité : Certaines personnes ne peuvent pas ouvrir un compte dans une banque traditionnelle ou une coopérative de crédit même si elles le souhaitent. Les exigences réglementaires telles que Know Your Customer (KYC) obligent les banques à collecter des informations dont les individus pourraient ne pas disposer. Par exemple, l’ouverture d’un compte dans la plupart des banques américaines nécessite une pièce d’identité valide émise par le gouvernement. Certains proposent une inclusion financière accrue en utilisant des règles KYC à plusieurs niveaux. Par exemple, vous pourriez être autorisé à ouvrir un compte à faible risque (qui limite le montant que vous pouvez économiser, dépenser et transférer chaque mois) avec une documentation minimale. Mais pour travailler avec des montants en dollars plus élevés, vous devez respecter les règles KYC et anti-blanchiment d’argent (AML).
Accès au crédit : il est difficile d’obtenir un prêt à moins d’avoir une cote de crédit élevée, un revenu facilement documentable ou une garantie pour garantir un prêt. Cela laisse une grande partie de la population mondiale incapable d’emprunter. Mais les initiatives d’inclusion financière visent souvent à créer des agences d’évaluation du crédit et à étendre leur portée. De plus, le microcrédit permet aux petites entreprises du monde entier d’accéder à des fonds à un prix abordable.
Assurance : En cas de catastrophe, les personnes financièrement exclues disposent rarement d’une assurance suffisante. Pour changer cela, les assureurs développent des offres simplifiées avec lesquelles il est facile de travailler. Une fois de plus, la technologie est essentielle pour aider les assureurs à servir les clients à faible revenu à grande échelle. Les clients doivent pouvoir s’inscrire sur un appareil mobile et effectuer de petits paiements de primes, tout en préservant la rentabilité de ces produits et services pour les assureurs.
Points clés à retenir
- L’inclusion financière est un mouvement visant à garantir que les particuliers et les entreprises aient accès à des services financiers abordables et efficaces.
- L’un des principaux objectifs est d’obtenir un compte bancaire ou un compte de transaction pour les particuliers et les entreprises, car il s’agit d’une passerelle vers d’autres services.
- Des groupes tels que la Banque mondiale et la FINCA travaillent activement pour offrir l’inclusion financière au plus grand nombre.
