Lorsque vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte financier pour couvrir une transaction, mais que votre institution l’honore quand même, on vous dit que vous avez un découvert. Un découvert bancaire vous permet de continuer à utiliser les fonds de votre compte même s’il a un solde négatif, mais vous êtes tenu de remplacer l’argent, et aussi généralement de payer des frais.
Examinons le fonctionnement des découverts bancaires et les différentes manières dont votre banque ou coopérative de crédit peut vous facturer lorsque votre solde tombe en dessous de zéro.
Qu’est-ce qu’un découvert bancaire?
Un découvert bancaire se produit lorsqu’une transaction dépasse votre solde disponible et que votre banque ou coopérative de crédit en couvre le coût. Avec un découvert bancaire, l’institution financière s’attend toujours à ce que vous remboursiez le montant qu’elle vous a fait face. En plus de cela, vous êtes souvent facturé des frais liés à un découvert bancaire, ce qui rend la transaction encore plus chère.
Comment fonctionne un découvert bancaire?
Un découvert bancaire peut être déclenché par toute action qui entraîne un solde de compte négatif. Cela peut inclure :
- Un paiement automatique est déduit de votre compte lorsque vous n’avez pas assez d’argent pour couvrir le coût
- Un chèque que vous avez émis est déposé et déduit de votre compte plus tard que prévu, et vous n’avez pas les fonds disponibles pour couvrir votre prochain achat
- Vous effectuez un achat par carte de débit en personne ou en ligne et il est approuvé, même s’il n’y a pas assez d’argent dans votre compte pour le couvrir
Lorsque vous effectuez un achat qui ramène le solde de votre compte en dessous de zéro, les banques décident de refuser l’achat ou de le payer pour vous, en mettant votre compte à découvert.
La plupart du temps, une banque ou une coopérative de crédit basera le découvert bancaire sur votre solde disponible, c’est-à-dire le montant d’argent sur votre compte que vous pouvez dépenser, retirer ou couvrir des transactions. Parfois, votre solde indiqué est différent de votre solde disponible, alors assurez-vous de vérifier votre solde disponible et de vérifier ce que la banque pense que vous pouvez réellement dépenser. De plus, sachez que les banques peuvent ordonner les transactions de différentes manières, ce qui réduit votre solde disponible. Par exemple, un débit peut être effectué avant qu’un crédit ne soit appliqué, ce qui peut entraîner un découvert bancaire, même si vous pensez avoir suffisamment de fonds sur votre compte bancaire.
Note: Selon les banques, les découverts bancaires seront traités de différentes manières. Il n’y a pas une seule façon de gérer un découvert bancaire. De plus, des frais différents sont associés à chaque type de transaction et d’action de découvert.
Protection contre les découverts bancaires
La protection contre les découverts est un accord entre vous et votre banque pour couvrir les découverts sur un compte courant, ce qui inclut souvent des frais. Si vous choisissez la protection contre les découverts bancaires lors de la création d’un compte auprès de votre banque, plusieurs options différentes vous sont généralement proposées :
- Pratique de découvert bancaire standard : il s’agit généralement de la valeur par défaut, couvrant certaines transactions telles que les paiements automatiques et les achats de débit récurrents, y compris un abonnement à une salle de sport ou un service d’abonnement mensuel.
- Protection contre les découverts bancaires : Dans certains cas, une banque ou une coopérative de crédit peut vous permettre de lier votre compte d’épargne à votre compte courant comme une forme de sauvegarde. Lorsqu’un découvert bancaire se produit, l’argent est automatiquement transféré du compte lié et déposé sur le compte de transaction. Selon l’institution, ce service peut être gratuit. Par exemple, Chase aux états-unis offre cette forme de protection gratuitement, tandis que Wells Fargo facture des frais.
- Couverture par carte de débit : Si vous souhaitez que vos transactions de débit soient effectuées, même s’il ne s’agit pas de factures récurrentes, vous pouvez vous renseigner sur ce service. Habituellement, cependant, des frais sont associés à chaque transaction.
Votre banque peut utiliser des termes différents lorsqu’elle fait référence aux types de choix de découvert bancaire, il est donc important de lire attentivement chaque description. De plus, vous pouvez refuser la protection contre les découverts et économiser de l’argent sur les frais de découvert. Cependant, si un paiement est retourné en raison de fonds insuffisants, vous pouvez toujours être obligé de payer des frais de retour de paiement.
Frais de découvert bancaire
Les frais varient selon la banque ou la coopérative de crédit. Cependant, le coût moyen des frais de découvert est de 35 $ par incident, selon le Pew Center on the States. De plus, même si vous bénéficiez d’une protection contre les découverts impliquant un transfert automatique, vous pourriez quand même devoir payer des frais. Pew rapporte qu’il est courant de voir des frais d’environ 10 $ pour ces transferts, bien que toutes les banques ne facturent pas ces frais.
